Assicurazione dello psicologo: obbligo, coperture e come scegliere il massimale

Questa guida spiega cosa deve garantire la polizza e come confrontare le offerte. Non indica compagnie né prezzi: non esistono dati ufficiali sui premi e le condizioni cambiano da un contratto all'altro.

L'assicurazione è obbligatoria per lo psicologo?

Sì, se eserciti in libera professione. Le norme si sommano:

I casi più comuni

• Studio privato, anche solo online: serve la polizza RC professionale personale.
• Collaborazione con un centro medico o un poliambulatorio con fattura al centro o ai pazienti: sei un libero professionista che opera nella struttura, quindi serve la tua polizza. La struttura ha la propria copertura, ma non sostituisce la tua: chiedi per iscritto come sono ripartite.
• Dipendente di ASL, ospedale o struttura privata: la struttura assicura la responsabilità verso i pazienti; a te serve la polizza per colpa grave, perché la struttura o la Corte dei conti possono rivalersi su di te. Se hai anche uno studio, servono entrambe le coperture (spesso nello stesso contratto).
• Attività non sanitarie (selezione del personale, formazione, psicologia del lavoro, scuola): l'obbligo del DPR 137/2012 vale comunque. Nella fase di schema del DM 232/2023 il CNOP aveva segnalato possibili dubbi sulla definizione di «esercente la professione sanitaria» per questi ambiti: verifica che la polizza nomini espressamente tutte le attività che svolgi.

Cosa deve garantire la polizza: i requisiti minimi

Il DM 232/2023 dà attuazione alla legge Gelli-Bianco e stabilisce cosa deve contenere, come minimo, la polizza di un professionista sanitario che lavora in proprio.

I massimali possono essere aggiornati ogni anno con decreto (DM 232/2023, art. 4, c. 5): controllali al rinnovo. Le compagnie avevano 24 mesi dall'entrata in vigore del decreto, cioè fino al 16 marzo 2026, per adeguare i contratti ai requisiti minimi (art. 18, c. 2): a ottobre 2026 ogni polizza dovrebbe quindi essere conforme. Chiedi comunque alla compagnia o all'intermediario una dichiarazione scritta che la tua polizza è conforme al DM 232/2023, soprattutto se è stata stipulata prima del 2024 e solo rinnovata.

Perché retroattività e ultrattività contano tanto

Nella formula claims made la polizza copre le richieste che arrivano mentre è attiva, non i fatti accaduti in quel periodo. Un paziente può chiedere un risarcimento anni dopo la seduta: per il libero professionista che ha un contratto diretto con il paziente la responsabilità è di regola contrattuale (L. 24/2017, art. 7, c. 3), con una prescrizione più lunga di quella extracontrattuale. Per questo la legge chiede 10 anni all'indietro e 10 anni in avanti dopo la cessazione.

Esempio con date inventate: stipuli la polizza il 1° gennaio 2027. Una richiesta che arriva nel 2029 per una seduta del 2019 è coperta (rientra nei 10 anni di retroattività). Se chiudi l'attività nel 2040, le richieste presentate entro il 2050 per fatti avvenuti mentre eri assicurata o assicurato restano coperte dall'ultrattività.

Quali coperture servono oltre alla RC professionale

La tutela legale è separata dalla RC: la RC paga il danno riconosciuto, la tutela legale le spese per difenderti. Controlla se include i procedimenti disciplinari davanti all'Ordine, che non tutte le polizze prevedono.

Non confondere queste polizze con la copertura sanitaria collettiva che alcune casse di previdenza offrono agli iscritti: quella riguarda le tue spese mediche, non i danni ai pazienti. Per le tutele in caso di malattia vedi la guida a malattia e infortunio dello psicologo.

Come scegliere il massimale

Il minimo di legge è 1 milione per sinistro e 3 milioni l'anno. Un massimale più alto costa di più, ma la differenza di premio va confrontata con il rischio concreto. Fattori da considerare:

1. Tipo di attività. Valutazioni psicodiagnostiche con effetti su decisioni importanti (affidamento dei figli, idoneità, invalidità), consulenze tecniche per il tribunale (CTU e CTP), lavoro con minori o in contesti a rischio comportano esposizioni diverse da un'attività di consulenza breve.
2. Contratti con enti e strutture. Alcuni committenti chiedono massimali minimi nel contratto: leggili prima di firmare.
3. Numero di persone seguite. Più prestazioni, più occasioni di contestazione: il massimale annuo deve reggere più sinistri nello stesso anno.
4. Lavoro di gruppo. In uno studio associato verifica se la polizza è individuale o collettiva e come si divide il massimale.

Quando confronti le offerte, a parità di massimale guarda anche franchigie, esclusioni e attività coperte: una polizza meno cara che esclude le sedute online o le perizie può non servire al tuo caso.

Checklist: cosa chiedere prima di firmare

1. La polizza è conforme al DM 232/2023? Chiedilo per iscritto.
2. Quali attività sono descritte? Psicoterapia, valutazioni, test, CTU e CTP, supervisione, formazione, attività in azienda o a scuola.
3. Le prestazioni online sono coperte? Anche con pazienti che si collegano dall'estero?
4. Retroattività di almeno 10 anni e, se cambi compagnia, nessun buco tra la vecchia e la nuova polizza.
5. Ultrattività di 10 anni in caso di cessazione dell'attività, estesa agli eredi.
6. Franchigia: quanto resta a tuo carico per ogni sinistro.
7. Esclusioni: leggi l'elenco completo, in particolare multe e sanzioni, dati personali, attività non dichiarate.
8. Tutela legale: inclusa o separata? Copre i procedimenti disciplinari?
9. Clausola sui crediti ECM: cosa succede se non raggiungi il 70% dell'obbligo formativo?
10. Come e dove si denuncia un sinistro, con quali tempi.

Molti Ordini regionali e alcune associazioni professionali hanno convenzioni con compagnie o intermediari: chiedi al tuo Ordine prima di cercare da solo.

Polizza e crediti ECM: perché conta la soglia del 70%?

L'art. 38-bis del d.l. 152/2021 stabilisce che, a partire dal triennio formativo 2023-2025, l'efficacia delle polizze dei professionisti sanitari previste dall'art. 10 della legge 24/2017 è condizionata all'assolvimento di almeno il 70% dell'obbligo formativo dell'ultimo triennio utile. Il DM 232/2023 la richiama espressamente (art. 8, c. 2).

In pratica, a ottobre 2026 l'ultimo triennio concluso è il 2023-2025: chi non ha almeno il 70% dei crediti richiesti rischia che la compagnia contesti la copertura in caso di sinistro. Esempio: con un obbligo di 150 crediti, il 70% è 105; con un obbligo ridotto a 120, è 84. Il termine per recuperare i crediti del 2023-2025 è stato prorogato al 31 dicembre 2028 (L. 26/2026), ma la legge non chiarisce che cosa sia l'«ultimo triennio utile» né come contino, per la polizza, i crediti recuperati dopo il 2025: da verificare con la propria compagnia, meglio per iscritto. Tutti i dettagli nella guida ai crediti ECM per psicologi.

Comunicare la polizza al paziente

Il DPR 137/2012 (art. 5) e il d.l. 1/2012 (art. 9, c. 4) chiedono di comunicare al cliente, all'inizio dell'incarico, gli estremi della polizza e il massimale, e poi ogni variazione. Il modo più semplice è inserirli nel documento che il paziente legge e firma all'inizio, insieme al compenso e alla policy di disdetta:

Vedi il modello di consenso informato e la guida alle tariffe dello psicologo. In Fuoriseduta informativa e consenso si fanno firmare al paziente dal telefono e restano archiviati nella sua scheda: aggiorna il testo quando cambi polizza.

Quanto costa e come si deduce

Non esistono dati ufficiali sui premi delle polizze per psicologi: il costo dipende da massimale, attività dichiarate, franchigia, coperture aggiuntive ed eventuali convenzioni. Chiedi almeno due o tre preventivi con le stesse condizioni, così il confronto è sul prezzo e non su coperture diverse.

Sul piano fiscale:

• nel regime forfettario il premio non si deduce: i costi sono già considerati in modo forfettario dal coefficiente di redditività del 78% (vedi quanto si paga nel forfettario);
• nel regime ordinario il premio della polizza professionale è un costo inerente all'attività e si deduce dal reddito di lavoro autonomo.

Conferma con il commercialista il trattamento delle polizze miste (per esempio una tutela legale che copre anche la vita privata).

Errori da evitare

• Lasciare un buco tra due polizze. Se cambi compagnia, la nuova deve coprire anche il periodo passato: controlla date e retroattività.
• Non dichiarare un'attività. Se la polizza descrive solo la psicoterapia in studio, una perizia o un progetto in azienda possono restare scoperti.
• Denunciare tardi. Una lettera di contestazione va segnalata alla compagnia subito, anche se pensi sia infondata.
• Dimenticare la polizza alla chiusura dell'attività. Prima di chiudere la partita IVA verifica come funziona l'ultrattività: vedi la guida a chiudere la partita IVA da psicologo.

Domande frequenti

L'assicurazione professionale è obbligatoria per tutti gli psicologi?

È obbligatoria per chi esercita in proprio (DPR 137/2012, art. 5, e L. 24/2017, art. 10, c. 2). Chi lavora come dipendente in una struttura sanitaria deve avere almeno la polizza per colpa grave (art. 10, c. 3).

Qual è il massimale minimo per uno psicologo?

Per chi non svolge attività chirurgiche, ortopediche, anestesiologiche o di parto, il DM 232/2023 fissa almeno 1 milione di euro per sinistro e 3 milioni di euro l'anno. Sono minimi: il tuo contratto o la tua attività possono richiedere di più.

Cosa significa claims made?

Che la polizza copre le richieste di risarcimento ricevute mentre è attiva, anche per fatti precedenti entro la retroattività. Per i professionisti sanitari la legge chiede 10 anni di retroattività e 10 anni di ultrattività dopo la cessazione.

Se lavoro solo online serve comunque la polizza?

Sì: l'obbligo riguarda l'esercizio della professione, non il luogo. Verifica che il contratto citi espressamente le prestazioni a distanza e, se hai pazienti all'estero, l'ambito territoriale.

Cosa succede se non ho i crediti ECM?

L'efficacia della polizza è condizionata ad almeno il 70% dell'obbligo formativo dell'ultimo triennio utile (d.l. 152/2021, art. 38-bis), che a ottobre 2026 si legge di regola come il 2023-2025 (da verificare con la compagnia). Sotto quella soglia la compagnia può contestare la copertura: controlla la tua situazione sul portale Co.Ge.A.P.S.

Devo dire al paziente che ho un'assicurazione?

Sì: estremi della polizza e massimale vanno comunicati all'inizio dell'incarico (DPR 137/2012, art. 5) e indicati nel preventivo (d.l. 1/2012, art. 9, c. 4).

Fonti

Fonti consultate a ottobre 2026.

• DPR 7 agosto 2012, n. 137, art. 5 – obbligo di assicurazione – Normattiva
• Legge 8 marzo 2017, n. 24, art. 10 – obbligo di assicurazione – Normattiva
• Legge 8 marzo 2017, n. 24, art. 11 – estensione della garanzia – Normattiva
• Legge 8 marzo 2017, n. 24, art. 7 – responsabilità della struttura e dell'esercente – Normattiva
• DM 15 dicembre 2023, n. 232 – requisiti minimi delle polizze, artt. 4, 5, 8 e 18 – Normattiva
• d.l. 6 novembre 2021, n. 152, art. 38-bis – ECM e polizze – Normattiva
• d.l. 24 gennaio 2012, n. 1, art. 9 – preventivo e dati della polizza – Normattiva
• Delibera CNFC n. 1/2026 – obbligo formativo 2026-2028 e recupero del 2023-2025 – Agenas, Commissione nazionale per la formazione continua
• Responsabilità professionale: le osservazioni degli psicologi sul decreto attuativo – Quotidiano Sanità